Sur quels revenus pourrez-vous vraiment compter à la retraite ?
Cette baisse de revenus à la retraite nécessitera d'adapter sévèrement vos dépenses et votre style de vie à vos nouveaux moyens. À moins de vous préoccuper dès maintenant de préparer votre complément de retraite.
Il faut savoir que le taux de remplacement de votre dernier revenu d’activité brut (c’est le rapport entre le montant de la retraite à percevoir et la dernière rémunération perçue en activité) sera en moyenne d'environ 40% pour un travailleur non salarié, de 50% pour un salarié du secteur privé et de 75% pour un salarié de la fonction publique*.
Cette baisse de revenus à la retraite nécessitera d'adapter sévèrement vos dépenses et votre style de vie à vos nouveaux moyens. À moins de vous préoccuper dès maintenant de préparer votre complément de retraite.
A quel moment préparer sa retraite?
Première chose à faire pour préparer sa retraite : demander votre relevé individuelle de situation (RIS) sur le site internet de l'Assurance retraite. Sur ce même site, vous pourrez effectuer, en ligne, des simulations pour connaître ce que vous toucherez à la retraite. Ces « projections » sont calculées sur la base des informations connues à date : les salaires déclarés par vos employeurs depuis le début de votre activité professionnelle. Elles vous donneront une indication de la pension que vous toucherez pour la retraite de base, et pour les régimes complémentaires obligatoires si vous êtes concernés.
Vous pourrez facilement mettre en face les dépenses que vous continuerez d'avoir à la retraite (logement, assurances, nourriture, loisirs…) et juger du montant qui sera éventuellement à combler.
Muni de ces informations, vous pouvez prendre rendez- vous avec votre banque pour faire un point complet et décider de la meilleure stratégie à adopter en fonction de votre situation.
A noter
Sachez que vous avez la possibilité - à partir de 45 ans - d'obtenir un rendez-vous personnalisé avec un conseiller de l'Assurance retraite pour faire le point sur votre situation. C'est gratuit. Pour cela, contactez l’un des régimes de retraite obligatoires auquel vous cotisez : régime de base ou complémentaire.
Quelle stratégie choisir pour bien préparer sa retraite ?
Quels sont les points que vous pourrez examiner plus particulièrement avec votre banquier ?
Votre résidence principale : si vous n'êtes pas encore propriétaire, c'est peut-être le moment de le devenir. Et si vos crédits sont remboursés d’ici à la retraite, vos charges en seront allégées. Les enfants bientôt partis, aurez-vous besoin d'un logement aussi grand qu'aujourd'hui ? Le vendre vous permettra de dégager les revenus complémentaires dont vous aurez besoin. Peut-être souhaiterez-vous quitter votre région pour une zone moins active donc moins chère ? Acheter moins cher ailleurs vous laissera alors de quoi financer d’autres projets
Tirer des revenus de son patrimoine immobilier
Il peut être judicieux d'acheter à crédit un bien immobilier bénéficiant d'un régime fiscal permettant une réduction sur vos impôts, comme le dispositif Pinel jusqu’en 2024, ou bien d’opter pour le régime de loueur en meublé.
Enfin, la vente en viager peut être, au moment de la retraite, un levier à actionner pour ceux qui n'ont pas de descendance (donc pas de bien à transmettre) ou souhaitent absolument ne pas changer d'habitat. Ce type de vente permet de recevoir un capital en contrepartie de la cession de son bien et d'une rente mensuelle jusqu'à la fin de sa vie. Une solution pour avoir des revenus à la retraite et rester chez soi le plus longtemps possible.
Vos solutions d’épargne retraite :
Si vous ne disposez pas encore d'un contrat d'assurance vie, votre conseiller pourra étudier avec vous si cette solution peut répondre à vos besoins.
Les raisons de ce choix peuvent être multiples : une fiscalité dégressive après 8 ans, la transmission d’un capital à des bénéficiaires désignés dans le cadre d’une fiscalité spécifique. Au final, un produit bien adapté aux retraits programmés pendant sa retraite.
Un contrat d’assurance vie offre également de nombreuses possibilités d’investissements ; vous pourrez choisir d'investir sur un support en euros sécurisé et sur des supports en unités de compte plus dynamiques afin d'espérer un meilleur rendement en contrepartie d’un risque de perte en capital.
La bourse
Vous avez la possibilité de détenir tout ou partie d’un portefeuille boursier dans un PEA et/ou un PEA-PME, qui permettent de verser au total jusque 225 000 euros et de sortir en capital ou en rente. Seuls les prélèvements sociaux sont dus après une période de 5 ans. Dans la perspective d’un portefeuille d’actions destiné à compléter sa retraite, cette durée n’est pas vraiment contraignante au regard des horizons d’investissements conseillés.
Vous êtes imposable sur le revenu ?
Il peut être opportun de vous tourner vers le PER (Plan d’épargne retraite), les sommes investies sont déductibles des revenus imposables, dans la limite des plafonds règlementaires. Si vous êtes en couple et déclarez vos impôts ensemble, les plafonds se cumulent. Lorsque vous prendrez votre retraite, vous pourrez percevoir le capital constitué sur votre PER en rente ou en capital. Ce complément de retraite sera imposable, mais compte tenu de la baisse probable de vos revenus, votre imposition sera sans doute plus faible qu’aujourd’hui.
Les sommes versées sur votre PER ne sont, en principe, pas disponibles avant le départ à la retraite, sauf dans les cas suivants : fin de droit d’assurance chômage, invalidité, décès du conjoint ou du partenaire pacsé, liquidation judiciaire et surendettement. Outre ces cas de force majeure, vous pouvez également débloquer votre épargne-retraite lors de l’acquisition de votre résidence principale.
LCL a obtenu le label "Meilleurs PER"
Le magazine Challenges avec son partenaire Retraite.com, a décerné son label aux 25 PER les plus attractifs du marché. Pour la 2ème année consécutive, LCL a obtenu le label "Meilleurs PER" en 2021 et 2022 pour son contrat d'assurance-vie "LCL Retraite PER".
LCL Retraite PER
Constituez votre complément de retraite dans un cadre fiscal spécifique.
Articles à caractère informatif et publicitaire. Les informations fournies par LCL proviennent de sources dignes de foi mais ne sauraient entraîner sa responsabilité en cas d'inexactitude.
* Ces estimations sont issues de différentes sources Insee, DRESS, Institut Audirep, septembre 2020.
Crédit Agricole Assurances Retraite - S.A. au capital de 319 116 250 € entièrement libéré - Fonds de retraite professionnelle supplémentaire régi par le Code des assurances - Siège social : 16-18 boulevard de Vaugirard 75015 Paris, Immatriculée n° 905 383 667 RCS Paris
Contrats d’assurance distribués par CREDIT LYONNAIS, S.A. au capital de 2.037.713.591 €. Immatriculée n° 954 509 741 –RCS LYON. Siège social : 18 rue de la République 69002 LYON –Siège central : 20 avenue de Paris 94811 VILLEJUIF Cedex. Inscrit sous le n° ORIAS : 07001878 Agréé à Monaco par la Commission de Contrôle des Activités Financières pour les activités de gestion de portefeuille, la réception et la transmission d’ordres pour le compte de tiers et le conseil et l’assistance en lien avec ces activités.
