Comment calculer sa retraite ?

Retraite des salariés du privé

Si vous êtes salarié du secteur privé, l'âge légal du départ en retraite est fixé à 64 ans si vous êtes né à partir du 1er janvier 1968 (ou plus tôt si vous rentrez dans un des cas de départ en retraite anticipé).

Âge de départ à la retraite

Une fois l’âge légal de la retraite atteint, il vous faut disposer d’un certain nombre de trimestres de cotisation, en fonction de votre année de naissance, pour toucher une retraite à taux plein. A défaut d’un nombre suffisant de trimestres cotisés, vous ne pourrez toucher une retraite à taux plein que si vous avez atteint l’âge de la retraite à taux plein (67 ans).

Calcul de la retraite des salariés du privé

Les salariés du secteur privé (cadres et non cadres) relèvent du régime général de la Sécurité sociale (l'Assurance retraite - CNAV) pour leur retraite de base. Les salariés de l’agriculture relèvent de la MSA.

 Le montant de la retraite de base des salariés est calculé en fonction de 3 éléments :

• le salaire annuel moyen des 25 meilleures années de la carrière (salaires retenus dans la limite du plafond de la Sécurité sociale applicable au moment où les salaires ont été versés) ;
• le taux de liquidation de la retraite fixé en fonction de l'âge de l'assuré et de la durée totale d'activité tous régimes de base confondus. Le taux plein est de 50 % ;
• la durée d'assurance (nombre de trimestres de cotisation).

Pour en savoir plus sur la retraite complémentaire AGIRC et ARRCO des cadres.

La retraite de base est complétée par la retraite complémentaire. Le montant de celle-ci dépend à la fois du régime d’appartenance du salarié et de la valeur du point. Au 1er novembre 2023, la valeur de service du point retraite complémentaire Agirc-Arrco est de 1,4159 € (en hausse de 4,9 % par rapport à la valeur précédente).

Hors cas spécifiques, les salariés devront transmettre leur demande de retraite à leur dernier régime d’affiliation. C’est l’un des deux organismes (l’Assurance retraite ou la MSA) qui procédera à la liquidation unique de leur retraite.

Pension de réversion de retraite de base

La pension de réversion correspond à la somme que vous toucherez si votre conjoint, salarié, venait à décéder. Attention, le partenaire de Pacs ou le concubin n'a pas droit à la pension de réversion.

En cas de décès de votre conjoint, vous pourrez bénéficier d’une partie (54 %) de la retraite de base qu’il percevait ou aurait pu percevoir. Pour avoir droit à la retraite de réversion, vous devez être âgé de 55 ans au moins et vos ressources annuelles ne doivent pas dépasser 24 232 € si vous vivez seul(e) et 38 771,20 € si vous vivez en couple.

Si vous avez moins de 55 ans au décès de votre conjoint, vous ne perdez pas votre droit à pension de réversion mais la pension ne vous sera versée que lorsque vous aurez 55 ans.

La pension de réversion de la retraite de base est allouée sans condition de durée de mariage mais un partage proportionnel à la durée de chaque mariage est effectué s'il y a eu remariage.

Dans certains cas spécifiques (plusieurs enfants à charge au moment du décès ou invalidité), il n'y a pas de condition d'âge pour bénéficier de la pension de réversion.

Retraite des professions libérales

Le régime de retraite des professions libérales est différent de celui des autres catégories de non-salariés. Quelles caisses de retraite gèrent le régime de retraite des professions libérales ? A quel âge les professionnels libéraux peuvent-ils partir à la retraite ? Comment est calculée la pension de retraite d'un professionnel libéral ?

Retraite professions libérales : affiliation obligatoire à la CNAVPL

Pour les professions libérales, il existe un régime de retraite de base commun :

• la Caisse Nationale d'Assurance Vieillesse des Professions Libérales (CNAVPL), qui pilote le régime de base des professionnels libéraux ;
• les 10 sections professionnelles de la CNAVPL qui assurent l'encaissement des cotisations et le versement des prestations du régime de base pour le compte de la CNAVPL. Chaque section professionnelle gère également un ou plusieurs régimes complémentaires ou supplémentaires obligatoires.

L'immatriculation à la CNAVPL est obligatoire quel que soit le revenu tiré de l'activité libérale.

Profession libérale : quand partir à la retraite ?

Comme pour les salariés du secteur privé, l'âge légal de départ à la retraite des professions libérales est :

• fixé à 62 ans pour les assurés nés à compter du 1er janvier 1955 ;
• compris entre 60 ans et 62 ans pour les assurés nés avant le 1er janvier 1955, en fonction de leur année de naissance.

 Il est parfois possible de partir à la retraite plus tôt en cas de départ en retraite anticipé, pour carrière longue par exemple.

Professions libérales : décote et surcote

Attention, sauf si vous prenez votre retraite à l’âge du taux plein, vous devez justifier d'un certain nombre de trimestres cotisés pour obtenir une retraite de base au taux plein.

Si vous n'avez pas réuni la durée d'assurance totale nécessaire, votre retraite sera diminuée définitivement (décote) de 1,25 % par trimestre manquant dans la limite de 20 trimestres (25%).

A l’inverse, si vous continuez à travailler bien que vous ayez tous vos trimestres, vous obtenez une surcote de 0,75 % par trimestre cotisé supplémentaire, sans limitation de trimestres.

Retraite au taux plein : les cas sans pénalités

Si vous n'avez pas assez de trimestres, vous ne subirez pas de décote dans les cas suivants :

• départ à l'âge du taux plein (entre 65 ans et 67 ans),
• départ entre 60 ans et 62 ans si vous êtes inapte au travail, invalide de guerre à 85% au moins ou si vous êtes bénéficiaire de l'allocation aux adultes handicapés.

Calcul de la retraite de base des professions libérales

Le régime de retraite de base des professions libérales fonctionne par points. Le montant de la pension est calculé au moyen de 3 paramètres :

• le nombre de points acquis par l'assuré,
• la valeur du point,
• et le taux de liquidation variable en fonction de la durée d'assurance.

 Le nombre de points acquis est déterminé en fonction des revenus professionnels soumis à cotisations.

 Le montant de la pension est obtenu en multipliant le nombre de points par leur valeur.

 Pour en savoir plus sur la retraite profession libérale (CNAVPL)

Retraite complémentaire des professions libérales

Les sections professionnelles de la CNAVPL gèrent un régime de retraite complémentaire auquel les personnes exerçant une activité libérale sont obligatoirement affiliées. Il s’agit de régimes de retraite complémentaire par points.

 Le montant de la retraite complémentaire dépend du nombre de points correspondant aux cotisations versées et de la valeur du point au moment du départ en retraite.

Retraite des agriculteurs et exploitants agricole

Si vous êtes non salarié agricole (chef d'exploitation ou d'entreprise agricole, conjoint collaborateur, aide familial...), calculez le montant approximatif de votre retraite avec le simulateur retraite de la MSA

Retraite agricole : qui sont les bénéficiaires ?

Les bénéficiaires de la retraite agricole obligatoire sont les non-salariés du secteur agricole, c’est-à-dire :

• les chefs d’exploitation ou chefs d’entreprise agricole ;
• les collaborateurs d’exploitation ou d’entreprise agricole ;
• les aides familiaux agricoles ;
• les anciens conjoints participant aux travaux (statut supprimé depuis le 1er janvier 2009).

 Les bénéficiaires de la retraite agricole obligatoire cotisent à la MSA (Mutualité sociale agricole).

Retraite agriculteur : quand partir à la retraite ?

L'âge légal de départ en retraite est fixé à 64 ans (ou plus tôt en cas de départ anticipé).

Retraite à taux plein des agriculteurs non-salariés

Pour obtenir une retraite de base à taux plein, vous devez justifier d'un nombre suffisant de trimestres cotisés (même si vous avez atteint l’âge légal de la retraite).

A défaut, vous devez attendre, pour prendre votre retraite, d’avoir atteint l'âge du taux plein : 67 ans pour les actifs nés depuis le 1er janvier 1955.

Retraite de base et retraite complémentaire agricole

En tant que non salarié agricole, vous pouvez bénéficier de la retraite obligatoire de la MSA, constituée : 

• d'une retraite de base composée d'une retraite forfaitaire (lorsque l’activité non salariée agricole est exercée à titre exclusif ou principal) et d'une retraite proportionnelle par points ;
• d'une retraite complémentaire obligatoire par points.

Calcul de la retraite de base d'un exploitant agricole

La retraite forfaitaire est déterminée sur la base d'un montant intégral. Son calcul dépend : 

• de la durée de l’activité non salariée agricole exercée à titre exclusif ou principal, cotisée ou assimilée ;
• de la durée de carrière fixée par génération, quelle que soit la date d'effet de la retraite.

La retraite proportionnelle est une retraite par points. Le nombre de points diffère selon le statut (chef d'exploitation, aide familial, collaborateur...). La retraite proportionnelle est calculée de la façon suivante : 

Nombre de points X Valeur du point X (Durée d'assurance de 37,5 ans / Durée d'assurance fixée en fonction de l'année de naissance)

 La pension de retraite de base est limitée à 50 % du plafond annuel de la Sécurité sociale (fixé à 46 368 euros en 2024).

Pour en savoir plus sur la retraite des agriculteurs

 Voir aussi le Guide la retraite des agricoles non-salariés (MSA)

Pension de réversion des agriculteurs

Le conjoint peut bénéficier de 54 % de la pension de retraite de base que percevait (ou aurait perçu) l’agriculteur décédé, s'il a au moins 55 ans et sous conditions de ressources.

La retraite complémentaire obligatoire donne aussi droit à une pension de réversion de 54 %. Son attribution n'est pas soumise à des conditions de ressources mais le bénéficiaire doit justifier d'une durée de mariage de 2 ans.

 A compter du 1er juillet 2017, les pensions de réversion pour les salariés agricoles seront versées à leurs bénéficiaires dans un délai maximal de 4 mois.

Simulateur retraite : calculer sa retraite

Vous souhaitez connaître le montant de votre future retraite ou l'âge de votre départ à la retraite ? Vous cherchez un simulateur de retraite gratuit ? Vous souhaitez calculer votre retraite avec un simulateur adapté spécifiquement à votre carrière : simulateur retraite salarié, fonction publique, indépendant... ?

Calculer sa retraite : le simulateur retraite LCL

Si vous êtes salarié, fonctionnaire, commerçant ou artisan, profession libérale, agriculteur (salarié ou exploitant) ou inactif, utilisez notre simulateur retraite gratuit pour :

• calculer le montant de votre pension de retraite nette et l’âge de votre départ en retraite,
• évaluer votre perte de revenus au moment de la retraite,
• estimer l’effort d’épargne nécessaire pour vous constituer un complément de revenus à la retraite.

Simulateur retraite Marel

Si vous êtes salarié (hors certains régimes spéciaux*), travailleur indépendant, fonctionnaire ou sans activité professionnelle (hors cas d'invalidité) :

• Estimez votre retraite avec le simulateur MAREL

*RATP, SNCF, Industries Électriques et Gazières, Banque de France, Mines, Opéra de Paris, Comédie française, Port autonome de Strasbourg, marins, clercs et employés de notaires, personnels navigants de l'aéronautique.

 Le simulateur MAREL, réalisé par les principaux organismes de retraite, vous permet de connaitre :

• votre âge de départ à la retraite à taux plein,
• le montant de votre pension selon les différentes hypothèses d'évolution de vos revenus,
• les incidences si vous partez plus tôt ou plus tard.

Simulation retraite complémentaire

Estimez le montant de votre retraite complémentaire selon l'âge auquel vous envisagez de partir à la retraite avec le simulateur AGIRC- ARRCO

Simulation retraite pour professions libérales

Le régime de retraite des professions libérales est particulier. Le calcul de votre retraite dépend de la caisse professionnelle à laquelle vous êtes rattaché. Certaines d’entre elles proposent des estimations personnalisées sur leur site : 

• Vous êtes avocat : estimez le montant de votre retraite avec le simulateur du CNBF
•  Vous êtes expert-comptable ou commissaire aux comptes : estimez le montant de votre retraite avec le simulateur de la CAVEC
•  Vous êtes médecin : obtenez de nombreuses projections de retraite à différents âges dans votre espace personnel eCARMF
•  Vous êtes pharmacien : estimez le montant de votre retraite avec le simulateur de la CAVP.

Simulation réforme des retraites

Âge de départ, durée de cotisation, petites pensions, régimes spéciaux : vous vous interrogez sur les conséquences de la réforme des retraites de 2023 sur le montant de votre future retraite ?

Sachez qu’un simulateur officiel vous permet d’évaluer plus facilement les impacts de cette nouvelle réforme sur votre situation personnelle.

Pour cela, rendez-vous sur le site Info-retraite.

Sur ce site, découvrez également un simulateur pour estimer le montant de votre future retraite.

Simulation retraite : vous êtes agriculteur non salarié

Retrouvez sur le Portail de l’Assurance retraite les formulaires à télécharger en fonction de votre profil et de vos besoins :

• demande de retraite personnelle ;
• demande de retraite de réversion.

Pour aller plus loin :

• Tout savoir sur le Plan Epargne Retraite (PER)
• Retraite : préparez-la dès 35 ans !
• Assurance vie et retraite