Des conditions d’emprunt immobilier toujours très attractives en ce début 2023
Les conditions d’emprunt immobilier sont toujours très attractives pour les candidats à l’achat immobilier(1).
Le taux moyen s’établit à 2,52% à la mi-janvier 2023.(1)
Toutefois, même si les taux de crédit immobilier restent très intéressants pour les emprunteurs, ils augmentent de manière continue depuis quelques mois. Le taux moyen, à la mi-janvier 2023, est ainsi en hausse de 18 points par rapport à décembre 2022 et même de 146 points par rapport à décembre 2021.
Face à une inflation qui se maintient à un niveau élevé (5,2% en 2022(2)), les banques centrales poursuivent le durcissement de leurs politiques monétaires, alimentant ainsi la hausse des taux de crédit immobilier. Le principal taux de refinancement de la Banque centrale européenne (BCE) a été porté à 2,50% fin 2022 tandis que le taux de l’OAT (obligation à taux fixe) à 10 ans augmentait à 2,82% à la mi-janvier 2023.
Le taux d’usure en légère augmentation
Le 1er janvier 2023, le taux d’usure a été porté à 3,57% pour les prêts immobiliers de plus de 20 ans contre 3,05% depuis le 1er octobre 2022. Quant aux crédits immobiliers de moins de 20 ans, le taux d’usure a été fixé à 3,53% contre 3,03% auparavant.
Il s’agit en réalité d’une bonne nouvelle pour les ménages les plus fragiles, qui peuvent ainsi accéder au crédit même avec un taux d’emprunt plus élevé que la moyenne en raison du poids de l’assurance.
Parallèlement, le gouvernement a annoncé la mensualisation temporaire de ce même taux d’usure afin de lui permettre de s’adapter plus rapidement à la remontée des taux d’intérêt. De plus, les recommandations du Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF), qui imposent notamment de ne pas dépasser un taux d’effort de 35% , sont devenues contraignantes depuis le 1er janvier 2022.
Un volume de transactions en recul mais toujours élevé
Face à cette remontée progressive des taux de crédit immobilier, alimentée par la hausse des taux obligataires et du taux d’usure, faut-il s’attendre à un effondrement des transactions immobilières ?
Les spécialistes se veulent plutôt rassurants.(3)
Certes, les ventes dans l’ancien devraient une nouvelle fois reculer en 2023 (-9% après -5% en 2022), mais elles devraient toutefois se maintenir à un niveau élevé.
Au niveau des prix, c’est surtout dans les grandes agglomérations (Paris, Bordeaux, Nantes, Lyon) que la baisse devrait être la plus marquée.
Les bonnes résolutions de début 2023 pour les emprunteurs
Les banques restent donc plus que jamais attentives à la qualité des dossiers. Un apport personnel important permet de préparer au mieux une demande de prêt immobilier.
Autre astuce à mettre en application dès ce début d’année, il est important de bien tenir ses comptes bancaires pour obtenir la meilleure proposition de financement.
Parmi les bonnes résolutions que peuvent prendre les acquéreurs pour mettre toutes les chances de leur côté : éviter les découverts bancaires, les dépenses excessives ainsi que l’accumulation des crédits à la consommation.
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(1) https://www.lobservatoirecreditlogement.fr/
(2) https://www.insee.fr/fr/statistiques/2122401
(3) https://etudes-economiques.credit-agricole.com/previewPDF/179341
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