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Assurance et prévoyance : l'essentiel ne doit pas être en option

1 min 30 s

Assurance et prévoyance : les autres clés du patrimoine. La stratégie patrimoniale la plus solide ne vaut rien sans quelques sérieuses précautions. Explications de Caroline de Scorraille, Directrice de l’Animation Commerciale de LCL Banque Privée.

En quoi assurance et prévoyance s’intègrent-elles dans une démarche patrimoniale ?

Lorsque l’on accompagne un client en Banque Privée, on étudie tous les aspects de sa situation. Or, la stratégie d’actifs la mieux élaborée peut s’écrouler en cas de décès ou d’invalidité si certaines précautions n’ont pas été prises. C’est d’autant plus vrai lorsqu’un seul des deux époux assure une large part des revenus. Les indemnités prévues par l’Assurance-Maladie dans ce genre de situation sont très loin de mettre la tribu à l’abri du besoin.

De quel ordre sont-elles ?

Prenons l’exemple d’un cadre du secteur privé avec un salaire net de 150 000 euros. En cas d’invalidité de 2e catégorie – la personne est incapable d’exercer une profession –, l’indemnité annuelle est de 19 866 euros. Et en cas de décès, le capital versé à son conjoint serait de 3 450 euros. Beaucoup pensent aussi être protégés par les assurances collectives souscrites dans le cadre professionnel. Or, celles-ci représentent en moyenne entre un et deux ans de salaire, soit, dans cet exemple, de 150 000 à 300 000 euros.

Il existe pourtant des solutions efficaces comme la prévoyance individuelle qui assure une protection immédiate et durable. Il peut aussi être intéressant de protéger le patrimoine lui-même, par exemple avec une assurance emprunteur qui prend en charge les remboursements ou solde tout ou partie du prêt en cas de décès ou perte autonomie. Ou avec un capital décès qui permet d’éviter aux héritiers de devoir désinvestir pour couvrir les frais de succession. La stratégie patrimoniale doit être élaborée selon les besoins du client mais aussi au-delà.

 

L’épargne ne suffit-elle pas ?

Le rôle de l’épargne est de faire face aux petits aléas… Mais, au-delà du fait qu’il faut du temps pour la constituer, elle n’est généralement pas dimensionnée pour des conséquences plus importantes, lorsqu’il n’y a plus de revenus et qu’il faut rembourser des prêts immobiliers ou préserver l’avenir d’une famille.

Concrètement, comment faut-il aborder ces questions ?

On peut s’étonner que le banquier s’intéresse aux aspects de prévoyance et d’assurance, mais cela prolonge naturellement l’approche patrimoniale, comme je l’ai dit. Il ne s’agit donc pas de se concentrer sur un produit en particulier, mais de réaliser un véritable diagnostic avec son conseiller Banque Privée. Il faut prendre le temps d’analyser la situation et d’étudier différentes formules, de comparer les offres. J’ai testé personnellement, je sais qu’un bilan patrimonial prend généralement entre une et deux heures. Mais un bilan assurance, c’est une heure et demie ! Et ce n’est pas du temps perdu car on fait le point pour les cinq ans qui viennent, en considérant les biens et les personnes. Le client repart avec l’esprit tranquille, pour lui et pour ses proches.

De quoi va-t-on parler ?

Ce bilan porte sur l’ensemble de la situation familiale et professionnelle : quels sont les revenus, l’épargne, le patrimoine financier et immobilier, les emprunts… Il s’agit de vérifier comment les contrats existants vous couvrent et où se situent les lacunes. Les clauses bénéficiaires des contrats d’assurance-vie sont également vérifiées. Il ne faut pas oublier que l’assurance-vie est un placement qui permet aussi d’aborder les questions de transgénération. Plus généralement, tous les aspects de l’assurance sont passés au crible, notamment la couverture des accidents du quotidien qui est souvent négligée.

L’assurance accidents de la vie semble effectivement être une grosse tendance aujourd’hui… On a pourtant l’impression qu’il s’agit de risques déjà couverts par ailleurs.

C’est une idée reçue ! Les accidents domestiques par exemple, ne sont pas couverts par l’assurance habitation. Il y a aussi des risques nouveaux comme le harcèlement pour les enfants. Mais elle intègre aussi des risques qui nécessitaient de souscrire des contrats spécifiques, comme l’assurance scolaire, par exemple.

L’assurance accidents de la vie est un socle qui doit venir immédiatement après les assurances auto et habitation pour être mieux couvert.

La crise du coronavirus a fait émerger de nouvelles attentes, en termes d’accidents domestiques avec le confinement, par exemple. Elle montre aussi que l’essentiel ne doit pas être en option : regardez les pertes d’exploitation ! Nous essayons de répondre à tout cela avec des solutions.

En quoi vos solutions sont-elles plus intéressantes que celles de la concurrence ?

Depuis quelques semaines, nos collaborateurs disposent d’un nouvel outil, Minalea, qui permet de comparer les contrats. Cela montre généralement que nos garanties sont plus couvrantes, avec un meilleur rapport qualité/prix. Nous avons une gamme large et très compétitive, de bons conseils et surtout un bon service après-vente. C’est essentiel pour une assurance de bien traiter un sinistre ! Il faut dire que notre partenaire, Pacifica, est l’un des plus importants opérateurs du marché.

Est-il simple de souscrire ces différents contrats ?

La crise du Covid-19 a fait émerger de nouvelles angoisses sur les rendez-vous physiques. C’est pourquoi le contact peut être pris par téléphone, le conseiller peut guider l’utilisateur sur son ordinateur, sa tablette ou son téléphone, puis adresser l’offre dans son espace privé. Et la souscription peut ensuite se faire à distance pour pratiquement tous les contrats de la gamme. C’est pratique si l’on est éloigné de son Pôle Banque Privée et que l’on ne souhaite pas se déplacer.

L’assurance emprunteur Immo LCL est un Contrat d'assurance de groupe des prêts immobiliers souscrits par Crédit Lyonnais auprès des assureurs CACI VIE (contrat n° L-2018-01-25-230-3) et CACI NON VIE (contrat n° N-2018-01-25-230-3).

Capital Décès et Prévilion Prestige sont des contrats d'assurance décès de groupe souscrits par Crédit Lyonnais auprès de PREDICA, entreprise régie par le code des assurances, et distribué par Crédit Lyonnais.
PREDICA – compagnie d’assurance de personnes, filiale de Crédit Agricole SA, entreprise régie par le Code des assurances – SA au capital entièrement libéré de 1 029 934 935€, dont le siège social est au 16-18 boulevard de Vaugirard, 75015 Paris – 334 028 123 RCS Paris.

L’assurance des accidents de la vie est un contrat assuré par Pacifica, entreprise régie par le Code des assurances, et distribué par le Crédit Lyonnais. Selon les conditions et sous réserve des exclusions de garantie énoncées dans les conditions générales de l'assurance en cause disponibles en agence.
Pacifica, entreprise régie par le Code des assurances, est une société anonyme au capital de 398 609 760 euros entièrement libéré, RCS Paris n° 352 358 865. Siège social : 8-10, boulevard de Vaugirard, 75724 Paris Cedex 15.