Prévoyance décès : protéger sa famille et son patrimoine

Habitation, automobile, téléphone… De manière générale, l'assurance est un réflexe de précaution naturel - car généralement obligatoire. Mais, paradoxalement, ce n’est pas un automatisme lorsqu’il s’agit de sa propre personne. Une tendance qui s'explique sans doute par la nature du sujet (accident, décès…) qui n'est pas toujours évidente à aborder mais qu'il convient pourtant de considérer à la lumière de la réalité.

En France, la mortalité prématurée (avant 65 ans) touche entre 110 000 et 120 000 personnes par an, soit un quart de la mortalité totale⁽¹⁾. Dans 60 % des cas, ce sont les hommes qui sont les plus touchés. Si les problèmes de santé en sont la première cause, les aléas de la vie n'y sont pas étrangers et leurs conséquences peuvent parfois être irréversibles pour soi comme pour ses proches. Invalidité, maladies, voire décès sont en effet susceptibles de bouleverser inopinément une situation personnelle ou familiale que l'on croyait préservée.

Mieux vaut prévenir que guérir

Comment garantir à ses proches le maintien d'un niveau de vie en cas de décès ? Comment assurer le financement des études de ses enfants ou soulager ses proches des frais d'obsèques et/ou des droits de succession ? Les questions sur le sujet ne manquent pas, et la réponse fait écho à un principe fondamental : mieux vaut prévenir que guérir. Suivant cette logique, la prévoyance décès constitue une solution judicieuse, mais elle s'avère trop souvent ignorée. Pourtant, son mécanisme est simple. L'assurance "décès" est un contrat qui prévoit le versement d'un capital garanti jusqu'à 6 millions d'euros⁽²⁾ moyennant le paiement d'une cotisation (mensuelle, trimestrielle ou annuelle). Celle-ci est relative au montant assuré ainsi qu'à l'âge et à l'état de santé du souscripteur établi sur la base d'un questionnaire qui, le cas échéant, peut donner lieu à des examens médicaux complémentaires plus poussés. Étant donné que les formalités médicales sont plus importantes avec l’âge, il est plus intéressant d’adhérer tôt à ce type de contrat dont les tarifs sont, par ailleurs, plus avantageux pour les plus jeunes.

Un contrat relativement souple

À la signature du contrat, outre le montant du capital souhaité par le souscripteur, il convient d’en désigner les bénéficiaires. Contrairement au cas d’une succession, ils peuvent être désignés librement, en dehors du cercle familial. Du reste, une assurance décès est un contrat relativement souple qui peut évoluer dans le temps, tant en termes de bénéficiaires que de capital garanti dont le montant peut être abaissé ou relevé. En ce sens il peut être intéressant de s'assurer à la souscription pour un capital garanti relativement élevé. En cas de décès, la somme peut être versée sous forme de capital ou bien de rente comme c'est le cas pour les enfants bénéficiaires de moins de 25 ans. Dans le cas contraire, si le risque (décès) ne se réalise pas durant la période de garantie, le capital ne sera pas versé. En outre, comme toute assurance, il existe des facteurs d'exclusion relatifs notamment à la nature du décès. Dès lors, il est préférable de privilégier les contrats qui couvrent le décès de toute cause. Cela n'empêche pas certains métiers, à risque notamment, d'en être exclus.

Épargne de précaution

Plus qu'une assurance sur les accidents de la vie, la prévoyance décès doit être comprise comme une démarche complémentaire à la constitution d’une épargne dans le temps.

Tout d’abord, elle va permettre à ses proches de débloquer rapidement les liquidités nécessaires pour régler tout ou partie des frais de succession. Elle s'avère aussi un bon outil pour protéger son patrimoine, car celui-ci donne généralement un sentiment de sécurité qui tend à négliger le volet prévoyance. De plus, lorsque survient un accident ou un décès et les impératifs qui les accompagnent, les intéressés (famille ou proches) peuvent être amenés à faire de mauvais choix au mauvais moment. En cas de coup dur, pouvoir compter sur le versement (dans un délai relativement court) d'un capital permet ainsi d'épargner ses avoirs de décisions hâtives et mal avisées pour obtenir les liquidités nécessaires.

Stratégie patrimoniale

L'assurance décès compte un autre avantage. D'un point de vue fiscal, le capital décès versé n'est pas imposable quel que soit le rang de parenté des bénéficiaires et de l'assuré⁽³⁾. Mais plus qu'une simple protection financière, il convient d'apprécier plus largement la prévoyance décès comme une brique de stratégie patrimoniale. Il est, en effet, intéressant de la coupler avec une solution d'épargne, comme l’assurance-vie. En cas de coup dur, le capital décès perçu permettra d’éviter de prélever des sommes sur les placements en cours et de préserver les avantages d'une enveloppe. Placer son argent tout en associant une couverture décès permet ainsi de s'assurer de la survenance du résultat attendu et de garantir un capital futur pour sa famille. Aussi, il sera opportun de prendre contact avec son conseiller banque privée afin de vérifier ensemble que sa situation, ses connaissances et expériences en matière d’investissement, ainsi que ses profils d’investisseur et de durabilité (ESG), sont en adéquation avec ces solutions.