La grande transmission : un patrimoine, plusieurs générations

Dès lors, l’anticiper permet de faire des choix éclairés, de préparer ses proches et, lorsque cela est souhaité, d’inscrire la relation patrimoniale dans une nouvelle dimension intergénérationnelle.

Sous l’effet de la disparition progressive de la génération du baby-boom, la France s’apprête à connaître un transfert de richesse sans précédent. Entre 2025 et 2040, plus de 9 000 milliards d’euros devraient ainsi être transmis⁽¹⁾, et jusqu’à près de 19 000 milliards d’euros à l’horizon 2050⁽²⁾.

Désigné sous le terme de « grande transmission », ce mouvement constitue un phénomène patrimonial majeur qui ne se résume pas à un simple changement de détenteur des patrimoines. Pour les familles, il représente un temps charnière, souvent chargé d’émotions et de questionnements. La transmission peut être synonyme de sécurisation pour les héritiers, mais peut aussi soulever des enjeux d’équité entre les générations et faire émerger incompréhensions ou tensions.

Anticiper pour garder le choix

Parce qu’elle touche au patrimoine, aux valeurs et à l’équilibre familial, la transmission gagne à être préparée en amont. Anticiper, c’est se donner le temps de définir ce que l’on souhaite transmettre, à qui et dans quelles conditions, tout en tenant compte des besoins et projets de chacun. Cette réflexion suppose d’examiner l’ensemble de la situation — donations, testament, assurance-vie, patrimoine immobilier, financier ou professionnel, besoins de liquidité — afin de préserver la cohérence du patrimoine avec les projets de vie et de sécuriser les proches.

L’enjeu est d’autant plus important que les patrimoines transmis sont très concentrés : 50 % des Français hériteront de moins de 70 000 euros sur l’ensemble de leur vie, tandis que les 10 % et 0,1 % les plus favorisés recevront en moyenne 500 000 euros et 4,2 millions d’euros⁽³⁾. Anticiper permet ainsi de limiter les décisions subies, de préparer progressivement les générations futures et d’aborder plus sereinement les questions sensibles. C’est aussi donner au client la possibilité d’expliquer ses intentions et de réduire les risques d’incompréhension au moment de la succession.

Préparer la transmission dans la durée

Cette démarche constitue le point de départ du parcours de conseils dédié à la préparation de la transmission proposé par LCL. Il permet de faire le point sur la situation personnelle et patrimoniale du client, de revenir sur les dispositions déjà prises — testament, donations, contrats d’assurance-vie et clauses bénéficiaires — et d’identifier les éventuels ajustements à envisager. C’est également l’occasion de se poser les questions essentielles : le conjoint survivant et les enfants, notamment mineurs, sont-ils suffisamment protégés ? Le patrimoine est-il suffisamment diversifié au regard du couple rendement/risque ? Les ayants droit disposeront-ils des liquidités nécessaires pour faire face aux frais de succession ?

À partir de cette analyse, des réponses personnalisées et adaptées peuvent être apportées en fonction de la situation, des attentes et des objectifs du client, ainsi que des besoins des bénéficiaires, en mobilisant des solutions bancaires et extra-bancaires, d’épargne et d’assurance. Une approche globale qui permet d’articuler les choix patrimoniaux avec les projets de vie et de préparer l’avenir avec davantage de sérénité.

Un tiers de confiance au cœur de la relation familiale

La transmission ouvre aussi une nouvelle étape dans la relation entre le client et son banquier privé. Parce qu’elle mobilise des dimensions financières, patrimoniales, juridiques mais aussi humaines, elle invite à inscrire l’accompagnement dans le temps long. Dans ce contexte, le banquier privé peut aider à prendre du recul, à clarifier les choix et, lorsque le client le souhaite, à faciliter les échanges entre les générations. Son regard extérieur permet d’aborder les questions sensibles avec davantage de sérénité et de mettre en cohérence les enjeux patrimoniaux avec les projets et les attentes de chacun.

Cet accompagnement repose sur trois dimensions complémentaires :

1. anticiper, en aidant le client à préparer ses choix en amont et à les faire évoluer lorsque cela est nécessaire ;
2. coordonner, en mobilisant l’écosystème LCL et ses expertises juridique, fiscale, patrimoniale, financière, en assurance-vie ou encore en patrimoine professionnel ;
3. faciliter le dialogue intergénérationnel, en créant, lorsque le client le souhaite, un cadre propice aux échanges entre parents et enfants.

La transmission marque ainsi un changement d’échelle dans la relation patrimoniale : au-delà de la préparation du transfert des actifs, elle ouvre la possibilité d’un accompagnement familial dans la durée, fondé sur l’expertise, le dialogue et la confiance.