Soins dentaires, frais d'optique, hospitalisation ou simple consultation médicale… Les dépenses de santé sont récurrentes tout au long de la vie. Si la Sécurité sociale en rembourse une partie, le reste est à la charge de l'assuré. Mais, selon la nature des soins, la somme restante, autrement appelée « ticket modérateur », peut s’avérer être plus importante que prévu. Dans ces conditions, il est recommandé de souscrire à une complémentaire santé qui permet de couvrir tout ou partie des frais restants.
Des dépenses croissantes avec l'âge
Si elle n'est pas obligatoire(1), elle se révèle en réalité indispensable pour faire face aux besoins médicaux qui surviennent de façon aléatoire au fil de l'existence. « Il est donc recommandé d'en avoir une à titre individuel, et éventuellement pour en faire bénéficier d'autres membres de sa famille », conseille Stephen Evans, Responsable Marketing & Parcours assurances et prévoyance chez LCL. À l'instar des étudiants pour lesquels la fin du régime social dédié a eu lieu en septembre 2019 - segment sur lequel les acteurs historiques sont depuis positionnés.
Au-delà de ce cadre général, les entreprises privées ont l'obligation de proposer une couverture santé collective à leurs salariés, sauf à certaines exceptions(2). Une fois à la retraite, ces derniers peuvent continuer d’en bénéficier, mais dans un cadre tarifaire spécifique(3). « Elle s'avère alors moins adaptée à ce changement de situation, souligne Stephen Evans. Surtout qu'à l'âge de la retraite, les besoins en matière de santé sont plus importants et les dépenses ont tendance à augmenter ». Si, malgré tout, on souhaite conserver la mutuelle de son ancienne entreprise, rien n'interdit de souscrire à une surcomplémentaire et, plus largement, de cumuler plusieurs couvertures.
Critères de sélection
Si recommandée soit-elle, plusieurs critères doivent être pris en compte, au préalable, pour sélectionner une complémentaire. Le choix se fait, avant tout, par rapport aux besoins de consommation de santé qui déterminera un prix. Le coût, le niveau de remboursement et, bien entendu, la nature des garanties et des services pris en charge par la mutuelle sont donc à considérer. Or, ces éléments sont fonction de la situation de l'assuré. En effet, les besoins et les couvertures ne sont pas les mêmes que l'on soit étudiant, retraité ou travailleur non salarié (TNS).
« Pour cette dernière catégorie(4), chez LCL, nous proposons un contrat en loi Madelin qui permet de déduire des revenus imposables les cotisations versées chaque année au titre d'un contrat permettant de se constituer des garanties de santé »
Outre les TNS (entrepreneurs individuels ou professions libérales, gérants non-salariés, associés…), cette offre s'adresse aussi à tous les professionnels indépendants et libéraux, gérants majoritaires, commerçants, artisans et conjoints collaborateurs. Elle ne peut néanmoins être souscrite que par des personnes à jour de leurs cotisations aux régimes obligatoires.
Garanties de base et extensions
D'une manière générale, le coût d'une complémentaire est relatif au niveau de remboursement et de la nature de la couverture. Ainsi, plus les prises en charge sont étendues et plus le prix est élevé. Pour les particuliers, les domaines de garanties concernent communément les soins courants ou dentaires, l'optique, les aides auditives, l'hospitalisation ou l’assistance médicale. Au-delà, suivant les offres, les mutuelles santé proposent également une extension de cette couverture de base. « Nous comptons en tout sept formules qui intègrent, par ailleurs, des avantages, détaille Stephen Evans.
Pour les séniors, par exemple, dès la formule Primo & Forfaits, les assurés de 50 ans et plus bénéficient d'un bonus de 50 euros sur les forfaits optique, dentaire, aides auditives, matériel médical et cure thermale ».
De même, pour les étudiants (âgés de 17 à 30 ans), la complémentaire santé de LCL propose notamment un forfait de 30 euros par an pour l'accompagner dans la pratique d'un sport sous la forme d'une participation à un abonnement ou l'inscription à une course.
Au-delà de ces avantages, des récompenses fidélité peuvent être proposées par l’assureur au bout de plusieurs années d’ancienneté et peuvent, parfois, se cumuler à certains avantages. « Au-delà de ces critères, la qualité de service entre aussi en ligne de compte, souligne Stephen Evans. Chez LCL, nous permettons ainsi à nos clients une montée en gamme de formule immédiate donc sans délai de carence ». Il est donc nécessaire de bien étudier tous ces éléments avant de souscrire. Pour ce faire, nos conseillers LCL sont à votre disposition pour vous aider à choisir la formule qui vous convient.
(1) Exception faite des salariés qui sont obligatoirement couverts par un contrat collectif proposé par leur entreprise.
(2) Exceptions où le salarié peut demander une dispense d'adhésion : s'il est déjà couvert en tant qu'ayant droit ou à titre individuel, s'il est salarié à durée déterminée (CDD) d'au moins ou de moins de 12 mois ou s'il est apprenti.
(3) Le maintien de la complémentaire santé (mutuelle) d'entreprise se fait à titre individuel et payant. Les tarifs ne peuvent pas être supérieurs à plus de 50 % aux tarifs globaux (parts patronales et salariales) applicables aux salariés actifs. Le plafonnement progressif des tarifs est échelonné sur trois ans (1ère année : tarifs égaux à ceux des actifs, 2ème année : maximum 25 % supérieurs et 3ème année : maximum 50 %) Le montant de la cotisation est librement fixé à partir de la 4ème année.
(4) Travailleurs non-salariés non agricoles.