Comment financer les études supérieures de vos enfants ?

En 2024, la Fédération des associations générales étudiantes estimait le coût de la rentrée en université à 3 157 €. S’ajoutent des frais de la vie courante (logement, transport, alimentation…) de l’ordre de 1 238 €⁽¹⁾. Des chiffres bien plus élevés pour les étudiants en école de commerce, d’ingénieur… Les seuls frais d’inscription dans les établissements privés peuvent varier de 6 000 € à 18 000 €⁽²⁾. « Quel que soit le cursus envisagé, c’est un poste de dépenses que les parents doivent anticiper, conseille Frédérique Sisco, Chargé de marketing au sein de la filière épargne de LCL. Cela permet de lisser l’effort d’épargne dans le temps sans déséquilibrer le budget de la famille ».

Se constituer un « capital études »

Épargner en amont permet aussi de constituer un pécule destiné à financer les études supérieures de votre ou vos enfants en privilégiant une enveloppe financière adaptée à de l’épargne longue.

indique Frédérique Sisco. Il est préférable de l’ouvrir le plus tôt possible - idéalement 8 ans avant de puiser dedans - pour bénéficier de l’antériorité fiscale, et notamment d’une fiscalité intéressante sur les gains en cas de retrait partiel ou de rachat total⁽⁵⁾.

Les parents alimentent le contrat d’assurance vie en effectuant des versements libres et/ou programmés sur un fonds en euros et/ou des unités de compte (UC) diversifiées qui peuvent présenter un potentiel de performance supérieur au fonds en euros dans la durée. Attention cependant, il est important de rappeler que ces placements présentent des risques de perte de capital non mesurables a priori.

Aussi, il convient de prendre contact avec son conseiller bancaire afin de vérifier ensemble que sa situation, ses connaissances et expériences en matière d’investissement, ses profils d’investisseur et de durabilité (ESG), sont en adéquation avec ces placements.

Par ailleurs, les parents peuvent également ouvrir au nom de leur(s) enfant(s) mineur(s) un livret d’épargne réglementée comme le livret A ou le livret Jeune accessible à partir de la 12ème année de l’enfant. S’ils ne sont pas fiscalisés, les versements sont plafonnés respectivement à 22 950 € et 1 600 €. Grâce à ces différentes solutions, l’enfant disposera à sa majorité d’un capital qu’il pourra, s’il le souhaite, utiliser pour financer tout ou partie de ses études supérieures.

Point d’attention

Du fait que l’enfant soit mineur au moment de leur ouverture, le contrat d’assurance vie et les produits d’épargne bancaire sont généralement alimentés par les parents au gré d’occasions spécifiques comme les naissances, les baptêmes, les anniversaires, les fêtes de fin d’année… « Ils doivent alors veiller à ce que ces versements soient raisonnables et correspondent bien à des présents d’usage qu’il est possible de renouveler chaque année », prévient Frédérique Sisco. Le montant est-il libre ? L’article 852 du Code civil indique que « le caractère de présent d’usage s’apprécie à la date où il est consenti et compte tenu de la fortune du disposant ». Tout est donc une question de proportionnalité. Par conséquent, si le montant du versement est jugé trop élevé et réalisé en dehors d’un cas d’usage, il constitue une libéralité qu’il faut déclarer à l’administration fiscale afin de bénéficier des abattements fiscaux comme celui de droit commun de 100 000 € de parent à enfant et de 31 865 € de grand-parent à petit-enfant. Ainsi que l’abattement spécifique pour don de somme d’argent d’ascendant à descendant de 31 865 €. Des abattements renouvelables tous les 15 ans. Notez que ces libéralités ont des incidences au décès du donateur. Elles sont prises en compte lors de la succession de ce dernier.

La rente éducation

En cas d’invalidité ou de décès d’un des deux parents, le foyer peut subir une perte de revenus importante qui pourrait compromettre la constitution de cette épargne.

La solution : sécuriser cet objectif en souscrivant une assurance décès qui prévoit le versement d’une rente éducation aux enfants de l’assuré désignés dans le contrat. Cela leur permettra de poursuivre leurs études. Son montant peut être fixe ou progressif en fonction de l’âge du bénéficiaire.

Le crédit étudiant : une solution souple et personnalisable

En complément ou à la place de ces solutions d’épargne bancaire et financière, il est aussi possible de souscrire un prêt étudiant⁽⁶⁾ au moment de démarrer ou même pendant ses études supérieures.

précise Sébastien Kotecki, Responsable de secteur marketing au sein de la direction Parcours et Offres Crédit sur les particuliers chez LCL. Et de rappeler que : « Réglementairement, pour pouvoir emprunter, il faut être majeur. Par ailleurs, un prêt étudiant est destiné à couvrir les besoins de l’étudiant. C’est donc lui qui emprunte et non les parents qui, cependant, sont généralement amenés à se porter caution ».

Concrètement, selon le cursus suivi, l’étudiant peut emprunter entre 1 500 € et 75 000 € remboursables sur une durée de 1 à 10 ans, avec des périodes de franchise partielle ou totale allant jusqu’à 7 ans. De plus, « les intérêts ne sont calculés que sur les sommes sont débloquées. Aussi, plutôt qu’un décaissement en une fois en début de cursus, l’étudiant peut réduire le montant des intérêts en échelonnant ses déblocages », indique Sébastien Kotecky.

Et qu’en est-il du coût ? « S’il s’agit de parler des conditions tarifaires, de manière générale, pour un prêt étudiant elles se situent nettement en deçà de celles d’un crédit automobile ou travaux par exemple, répond le spécialiste. Et elles sont d’autant plus intéressantes pour le financement de cursus Grandes Écoles ». Enfin, comme pour tout crédit, souscrire une assurance emprunteur est vivement recommandé. Elle permet d’être protégée en cas d’arrêt de travail, de perte totale et irréversible d’autonomie et de décès.