La vague d'incendies survenue cet été en France a été l'occasion de se rappeler que personne n'est à l'abri de sinistres. D'autant qu'au fil des ans, les phénomènes liés au dérèglement climatique ont tendance à se répéter plus fréquemment. Or c'est malheureusement souvent à ces occasions que l'on découvre qu'une garantie manque à son contrat d'assurance ou qu'une couverture n'est plus adaptée. Ces cas de figure soulignent ainsi l'intérêt d'effectuer un bilan régulier de ses contrats et passer en revue ses garanties afin de s'assurer qu'elles correspondent bien à l’évolution de sa situation.
L'évolution des besoins
Quelle que soit la nature du changement, celui-ci peut modifier les besoins de protection. La question mérite donc d'être envisagée plus largement en prenant en compte tous les aspects de sa situation :
- Personnelle, tout d'abord. Un mariage, un divorce, une naissance, le décès d’un proche sont autant d’événements qui peuvent justifier une nouvelle revue.
- Professionnelle, ensuite. Il en va de même pour un changement de poste ou de carrière, d’une création d’activité, d'un départ à la retraite, d’une perte d’emploi ou de revenus.
L'argument est également valable pour tout ce qui touche au patrimoine. L'acquisition d’une résidence secondaire ou un héritage sont aussi des éléments qu'il convient d'aborder lors de la revue des garanties. Et, le sujet concerne aussi les jeunes générations, notamment les entrepreneurs, dont la situation peut évoluer rapidement dès les premières années de la vie active.
L’enjeu est donc moins de se demander si l’on est assuré que de vérifier si l’on est bien assuré. Le bilan permet ainsi d’identifier les écarts entre les contrats d’assurance souscrits et sa situation actuelle, puis de réajuster, si nécessaire, le niveau de protection.
La protection des personnes
Si l'habitation, l'automobile et la santé figurent parmi les sujets les plus fréquemment abordés lors de ces bilans, l'exercice ne se limite pas à ces seuls domaines. La protection des personnes et la prévoyance décès en font également partie. Par exemple, en cas de disparition prématurée, une assurance décès peut contribuer à préserver, pendant un temps, le niveau de vie des proches ou à financer les études des enfants. Pour un chef d’entreprise notamment - a fortiori si son activité est la seule source de revenus du foyer - il est essentiel d'anticiper ce genre de scénarios et les conséquences qu'elles pourraient avoir pour sa famille.
Autre point d’attention : les clauses bénéficiaires des contrats d’assurance-vie et de prévoyance décès. Un mariage, une naissance, un divorce ou une évolution de la stratégie de transmission peuvent justifier de vérifier qu’elles correspondent toujours aux volontés de l’assuré. Quels bénéficiaires ? Quel type de clauses ? Standard ou spécifique ? Toutes ces questions relatives à l'assurance vie et à la prévoyance décès doivent aussi être abordées lors de ce point d'étape.
Identifier les angles morts
Au-delà, l'intérêt du bilan est aussi l'occasion d'évoquer ce qui pourrait avoir été oublié. Travaux ou aménagements non déclarés à l’assureur dans une habitation, piscine ou panneaux solaires ajoutés, valeur de certains biens sous-estimée, franchises inadaptées ou garanties absentes… Un logement peut avoir évolué depuis la souscription du contrat d’assurance habitation. Or, sans mise à jour, le contrat peut ne plus refléter la réalité du patrimoine à protéger. Les incendies de cet été illustrent d'ailleurs cette nécessité d’anticiper, d'identifier et de prendre en compte ces "angles morts" afin que les garanties soient adaptées en amont d’un potentiel sinistre.
Pour les clients LCL Banque Privée, l’évaluation des capitaux assurés (par exemple « mobilier » ou « objets précieux ») est aussi un point de vigilance à avoir. Le bilan permet d’aborder ces risques avant qu’ils ne deviennent un problème concret.
Profiter de l'évolution des contrats
Une revue régulière sert donc à garantir une protection optimale et permettre ainsi d'augmenter ou de diminuer les capitaux décès garantis, d’évaluer la couverture santé en fonction des besoins du moment ou d'intégrer de nouvelles options automobiles, par exemple. Mais au-delà, l'exercice permet aussi de bénéficier de l'évolution des contrats : nouvelles garanties, nouvelle assistance... Si les risques évoluent, les couvertures aussi.
Dans ces conditions, un bilan doit donc être réalisé une fois par an idéalement afin de prendre en compte à la fois l'évolution de sa situation et de celle des contrats. Cependant, d'une façon générale, il prend sens à chaque changement important de la vie.
LCL Banque Privée propose différents niveaux d'expertise afin d’accompagner ses clients dans cette démarche. Pour répondre à ces questions, les clients LCL Banque Privée peuvent s’appuyer sur des Conseillers Assurances et Services qui disposent d’une véritable expertise en assurance-prévoyance. Un service clientèle dédié composé d’experts en services de banque au quotidien et en assurances est également disponible.
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