Un bon choix : acheter votre résidence principale
Être propriétaire de votre toit au moment de la retraite présente un avantage à ne pas négliger, surtout si tous les emprunts liés à l'achat de votre logement sont remboursés. Ne pas avoir de loyer à payer alors que les revenus baissent permet d'envisager plus sereinement l'avenir.
Même avec des taux d'emprunt qui remontent, il est aujourd'hui intéressant d'acheter le plus tôt possible, même si ce n'est pas le logement que vous occuperez dans une trentaine d'années. Ce premier pas vers la propriété vous permettra de revendre et d'acheter un autre type de bien plus tard, en fonction de l'évolution de vos besoins. Vous pourrez acquérir, de revente en acquisition, une surface de plus en plus grande : c’est ce qu’on appelle l’effet boule de neige.
L'épargne classique : la stratégie gagnante des petits pas
Même une petite capacité d'épargne mensuelle est un atout pour préparer sa retraite. Commencez par mettre de l'argent de côté sur un Livret A : il vous permettra de faire face à des dépenses imprévues sur le court terme, ou mieux encore, d'asseoir une épargne plus substantielle si vos revenus augmentent.
Choisissez dans ce cas des produits d'épargne comme l'assurance vie. Gros avantage de ce support : votre argent n'est pas bloqué et reste utilisable en cas de besoin. Si vous le laissez fructifier deux ou trois dizaines d'années, vous disposerez ainsi d'un capital non négligeable, assortie d'une fiscalité minimale.
Pensez également au Plan d'épargne en actions (PEA) : vous pouvez y placer jusqu'à 150 000 euros, investis en actions européennes détenues en direct ou à travers des fonds. En parallèle, vous pouvez ouvrir un PEA-PME pour investir dans des valeurs moyennes et ainsi épargner, tous produits confondus, jusqu’à 225 000 € dans un cadre fiscal particulièrement attractif. Mais attention, cet investissement est par nature risqué. Envisagez-le donc en complément d'une épargne stable.
L'épargne retraite : des produits ciblés pour plus de sérénité
Intéressez-vous aux dispositifs d'épargne mis en place par votre employeur, comme les Plans d’épargne retraite (PER).
Le Plan d’épargne pour la retraite (PER) fonctionne comme un contrat d'assurance-vie : vous gérez des supports d'investissement plus ou moins risqués, et vos versements sont déductibles de vos revenus. Notez toutefois que cette enveloppe restera bloquée jusqu'à votre départ en retraite. Sachez aussi que plus votre taux marginal d'imposition est élevé, plus votre avantage fiscal sera important. Les différents types de PER ont vocation à remplacer à terme l’ensemble des autres produits d’épargne retraite comme le Perp, le Perco, le Madelin, le Préfon ou encore le contrat article 83.
Le PER individuel
Le PER individuel vous permet d’économiser pendant toute votre vie active, jusqu’à l’âge de la retraite. Vous avez notamment la possibilité d’investir sur des supports comme le fonds en euros ou les unités de compte. Même si ces dernières présentent un risque de perte en capital, elles peuvent néanmoins être intéressantes car potentiellement plus rémunératrices. Si vous avez autour de 35 ans, vous disposez d’un horizon de placement relativement long. Vous avez donc la possibilité de lisser le risque sur la durée.
Les versements volontaires sur le PER sont déductibles. Vous avez ainsi la possibilité de diminuer le montant de votre imposition l’année du ou des versements.
Autre avantage du PER : vous bénéficiez de cas de déblocage anticipé. A 35 ans, il peut être difficile d’envisager de bloquer des sommes jusqu’à l’âge de la retraite qui peut paraître lointain. Ainsi, il est possible de débloquer son PER avant l’heure, notamment pour acheter sa résidence principale.
Les PER d’entreprise
Il existe deux PER d’entreprise, le PER d’entreprise collectif et le PER d’entreprise obligatoire :
- Le PER d’entreprise collectif est souscrit par l’employeur pour l’ensemble de ses salariés. Il résulte d’une convention, ou d’un accord collectif, ou d’un accord d’entreprise. Le salarié peut effectuer des versements, mais aussi l’entreprise. Les versements de l’entreprise sont possibles même si le salarié n’a effectué lui-même aucun versement.
- S’agissant du PER obligatoire, les règles de mise en place sont similaires et l’adhésion des salariés est obligatoire. L’entreprise et le salarié ont l’obligation de réaliser des versements.
Regrouper plusieurs PER
Votre départ en retraite approchant, vous pourrez regrouper vos PER qui sont transférables entre eux : c’est le cas dès que vous avez quitté une entreprise pour les PER obligatoires mis en place par vos employeurs successifs, c’est le cas tous les 3 ans pour le PER collectif.
Vous pourrez ainsi regrouper plus facilement votre épargne vers un PER unique à partir duquel votre capital retraite pourra être libéré le moment venu.
LCL Retraite PER
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